分红型保险到底是不是个坑?
2019/06/03
来源:沃保网
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首先说明,分红型保险不是“坑”,如果你真的掉进了“坑”里,那是保险代理人骗了你。

什么叫分红型保险?

即投保人把保险费交给保险公司,保险公司把客户的保费当做资本进行投资收益,投保人可以分享保险公司投资经营的成果。然而,作为投资都是有风险的,保险公司为了保证投保人的利益不会因投资失败而遭受损失,保险公司都在合同中约定了最低保证利率~~1.75%——2.5%(各家公司的保证利率是有差异的,前几年还有3.0%的),但保证利率以上的收益(分红)是不确定的(非保证的)。

那么,分红都来自于哪里呢?

分红型保险到底是不是个坑?

分红来自于“三差异”,即死差异、费差异、利差异。保险公司每年会针对投保该险种的所有客户设定一个死亡率的值,如果死亡人数超过这个值,那么针对该项指标预定的分红就为零,如果反之,则有分红;保险公司每年还要制订费用指标,如果费用超标,那么针对该项指标预定的分红也是零,如果反之,则有分红;保险公司每年要设定投资收益指标,如果投资收益超过这个指标,那么针对该项指标则有分红;如果投资收益低于这个指标,则无分红。

通过以上这些解释,就说明了分红的不确定性,是保险公司无法保证的,并且,在投保提示书与合同中都对分红的不确定性有明确提示。由此表明,保险公司的分红型保险不是“坑”。向投保人说明过的东西能算“坑”吗?

如果客户没有获得多少分红,认为分红型保险就是“坑”的话,那分明是保险代理人在给客户推荐保险产品时夸大了分红收益,把不确定的东西说成了确定的东西,仅此而已。

首先我们先弄清楚什么是分红险,分红险是指保险公司在每个会计年度结束之后,将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

分红险看起来挺高大上的,其实也只是保险中的一员。

分红险在一定程度上就是把利率波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念。意味着投资收益不好时没有分红,好的时候有分红。为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般也会把红利在不同年份之间平滑。

分红险的红利来源是死差益、费差益、利差益。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。红利的分配方式是不确定的。有可能多,有可能少,也有可能为0,但是不能为负。

分红险能够在大陆保险中占有绝对主导的地位也不是没有原因,其远高于预期的收益水平,还有销售性的误导,不切实际的演示数字,共享保险经营成果等多个噱头,吸引着投资者前仆后继。但是分红险收益的不确定性和浮动等因素,会被业务员刻意弱化。

有些人就是回首再看到实际的分红报告书,想退保但是才发现损失惨重,到时候就赔了夫人又折兵,不过坑不坑就看你怎么个买法了。

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